2020年7月19日 星期日

使用信用卡消費才是硬道理

  理財有很多不同的方法。投資也是個人理財的其中一部分,經常講股票、投資我覺得有些單調,所以有些文章會分享一些我日常生活中的個人理財。畢竟除了投資,正確的個人理財也是踏進財務自由的重要一步。

  如標題所講,我是一個熱愛使用信用卡的人。基本上生活絕大部分的交易消費我都是用信用卡處理,空閒時間除了看書、看公司年報外,其中一個空閒時間會做的東西就是上網尋找不同的信用卡優惠和新卡優惠等。

  我自己的信用卡,但實際常使用的卡都是兩三張左右

  筆者的兼職主要工作是處理不同客戶的付款,例如信用卡、現金、易辦事等等。而筆者發現香港人普遍使用現金的比例比我想像中還要高,我見過不少客人結帳時的金額是五位數字但仍然堅持使用現金付款。一方面我十分佩服他們在身上攜帶這麼多現金而不害怕攜帶大量現金的保安問題,另一方面大額交易使用現金而不是用信用卡我覺得是一種浪費。

  筆者身邊的不少人都十分抗拒使用信用卡,我曾詢問過他們為何抗拒使用信用卡的原因。絕大部分人都是覺得使用信用卡太容易「洗大咗」。因為在他們的角度中,使用信用卡是十分方便而且不需要即時使用自己的現金,這就會把現金消費變成借貸消費,一不留神到信用卡截數日查賬單時,就會發現自己「洗大咗」。為了應對這個「洗大咗」的後果,他們的解決方法就是「斬腳趾避沙蟲」不去使用信用卡。

  的確,現在社會風氣鼓吹消費,大量的信用卡廣告鋪天蓋地出現在不同地方。加上現在香港學校教育對於理財知識的教育是十分少,這令年輕人沒有途徑去接觸和學習這些知識。這樣讓他們就很容易誤信這些信用卡廣告上的宣傳,例如認為信用卡可以只還min pay等謬誤而導致大量年輕人在大學時期已經需要負上幾萬甚至高達十幾萬的信用卡卡數。所以大部分和我同年齡的年輕人和家長對信用卡有一個負面的印象我是明白的。

  但無可否認的是,正確使用信用卡是可以減輕我們的支出。例如現在市面上有很多不同的現金回贈信用卡,部分現金回贈信用卡的現金回贈可以到達簽賬額的1.5%。如果能好好善用它們長年來的回贈金額將會是一個可觀的數字。

  上述解釋說明了信用卡的壞點在於它的消費模式中。如何可以讓我們可以使用它的優點而去避免他的缺點呢?《有錢人想的和你不一樣》中的作者T.Harv Eker說到有錢人其中一個致富法則是有錢人相信魚與熊掌可以兼得,所以筆者我最後想了一個方法去避免自己會「洗大咗」也能同時獲得信用卡的優點。

  解決方法就是我會用一塊記事板去紀錄自己每天使用信用卡結帳的金額,然後每週五結算一次,再把在生活費用帳戶中的的金額直接轉去信用卡戶口清還卡數。這樣做能避免自己使用信用卡會「洗大咗」,久而久之就會養成一個信念就是使用信用卡和使用現金消費基本上是一樣的,不會讓信用卡消費從借貸消費變成儲蓄消費。一方面我可以享受信用卡給我帶來的折扣和回贈,另一方面也不會過度消費從而「洗大咗」,需要背負龐大的利息和卡數,加上信用卡月結單會記錄所有當月的消費,每月的消費情況可以一目了然。為了強迫自己一定要檢查信用卡月結單,我所有的信用卡都不會設立自動轉帳,從而令自己一定要去檢查當月的月結單,目的是檢查自己是否開支比預期大增或有一些無謂的支出等。

  當然這個方法並不適合用於所有人。如果有些人自理能力較低,他們會有較大機會沒有遵守自己的規定,依然沒節約地使用信用卡。這樣的話就一定必須停止使用信用卡,需要重用現金消費。

  題外話,巴菲特曾提過他是不建議人們使用信用卡的。我就覺得,巴菲特就是巴菲特,晨曦就是晨曦,你就是你。世界上沒有一個可以通用於所有人身上的方法。正如投資一樣,我覺得投資是一門藝術,投資有不同派系、不同方法但最後適用於你身上的風格我敢肯定在這世上一定是獨一無二的。投資如此,理財也一樣。不要盲目地沒有經過思考就聽從別人的說話,無論是巴菲特還是晨曦,每一個人所講的說話都需要經過自己的消化後才能應用。說回正題,巴菲特只是提過不要用信用卡借貸消費。因為信用卡利息其實是十分高的,根本世上沒有投資所得的回報能覆蓋過信用卡的利率。他也提過準時還款比投資還要賺錢,事實上兩點我都認同。準時還款在使用信用卡的原則上是十分重要的,借貸消費所以要支付的利息同樣也是十分高,所以如果你能放大它的優點而縮小它的缺點,信用卡其實在理財上是一件十分好的工具。所以其實巴菲特只是勸大家不要使用信用卡借貸消費而不是不要使用信用卡。在投資路上很重要的一點是,不要盲目相信權威。每個人所講的說話和理論都需要經過自己的消化才去決定這個人所講的東西是否對自己有用。理財如此、投資如此、生活也一樣。

  在之前文章已經說過,工具本身是沒有分好與壞,只有使用它的人使用正確與否。所以信用卡是個雙刃劍,一不留神會容易傷害到自己,但如果你能正確使用,它的回贈和折扣的確可以減輕自己的生活支出。諗深一層,當您使用信用卡時,商戶是需要付手續費給信用卡公司,並信用卡公司或銀行就會給你不同的回贈、折扣或禮品,其實你是間接地得到商戶的折扣,可樂而不為?

12 則留言:

  1. 你講得無錯,信用卡的確是個雙刃劍。重點在於使用信用卡的人上面,假如明知自己是一個沒有節制的購物狂就建議少用為妙。

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    1. 工具本身沒有分好與壞,只有使用它的人使用正確與否。沒有節制的購物狂最好都是先改變自己的消費習慣之後才開始慢慢學習使用信用卡。

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  2. 只用Visa, Mastercard, 賺積分, 買埋兩間公司股票做對沖, 雙贏

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    1. 對沖這個字眼形容得不太正確。因為一般人好少機會直接付鈔給Visa和Mastercard。引用美國司法部長的說話,賺積分和買曬兩間公司股票這個行為是中國式的雙贏—是我贏兩次XDD。

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  3. 以前我最誇張果一次,係拎住5萬幾蚊CASH去買鋼琴。琴行職員見到咁多現金,都嚇左一跳,數錢都數左3、4次。

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    1. 我都遇見過像雲地兄一樣的客人,個次客人在公司買了八萬元貨品,全部用現金付款,當時我好想問客人可不可以現金給我,然後我幫你用信用卡付XDD因為用信用卡付差不多可以換到一套台灣來回機票XD

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  4. 信用卡真系要節制.如果吾量力而為後果就.... 不過小弟都系因為佢D優惠先持用2張信用卡

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    1. 係呀,一不能準時還款所需要付的利息和手續費是大得好誇張...而我申請信用卡除了為了得到優惠外,也同時為了汁靚自己的TU report的,有幾會再講下TU report。

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    2. 晨兄,好呀 TU REPORT 除左俾錢去CHECK 之後,我都想睇下有冇第3個途徑可以知道,因為仲有得CHECK 果陣我自己睇過好似都正正常常,第2級,但依家信用卡多左.仲要洗多左錢.但冇試過遲找卡數,吾知個數系幾多呢:)

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    3. 佢以前就可以免費check嘅,但後來就改咗而家淨係得收錢先得,唔使錢方法都仲有一個,下一篇我講下😗

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  5. 晨曦兄這篇文章講得好岩,其實股票買出買入都會整張LOGSHEET,為何自己平時消費不整一張?自從我每日都記下每次消費,每月一張LOGSHEET,就不再有入不敷支的問題了。

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    1. 對呀,記下每日消費已經成為了我的習慣。每到月尾時就會檢討一下自己的開支,久而久之,自己的開支就能控制到自己所定下的水平,而信用卡對於我來說是從一件容易洗大左的工具變成只是一個交易媒介。

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